东亚银行理财产品经营现状分析

东亚银行理财产品经营现状分析

　　摘 要：随着国内银行业竞争程度加剧，收益性和安全性兼具的个人理财业务逐渐成为各大商业银行争夺的焦点。文章运用定性分析方法，结合相关文献搜集，以东亚银行为例，分析其理财产品经营的现状及存在的问题，透过东亚银行这样的外资银行在理财产品经营中的优势与不足，为我国商业银行理财产品提供建议与相关理论参考。

　　关键词：东亚银行 理财产品 理财产品经营

　　中图分类号：F830.4

　　文献标识码：A

　　文章编号：1004-4914（2015）03-164-02

　　一、引言

　　多哈会议后中国正式加入WTO组织，金融市场对外开放程度不断加深，速度不断加快。此外，收入水平的提高和个人财富的积累，使得银行理财产品业务日益成为人们普遍关注的话题。外资银行理财产品运作历史较长，资本实力雄厚，对本就剧烈震荡的中国银行业构成了不小的威胁。本文以东亚银行为例，透过分析东亚银行理财产品经营的现状及问题，希望对我国商业银行理财业务经营提出一些具有较强可操作性的建议，为金融理财机构的实际工作提供一些理论参考。

　　二、商业银行理财产品定义

　　商业银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

　　商业银行理财产品业务的特点包括：能够实现财富的保值增值，投资期限段，有最低投资额限制，产品专业性强等特点。

　　三、东亚银行理财产品发展现状

　　（一）东亚银行理财产品经营的优势分析

　　1.理财业务经验丰富，技术实力强。东亚银行理财业务起步远远早于国内商业银行，理财产品种类较多，管理经验丰富，产品设计技术优势明显。理财产品业务甚至可以说是东亚银行重要的收入来源。

　　2.信息资源丰富。东亚银行虽然在国内网点分布不足，但是在我国主要的沿海经济发达地区都有分布。此外，东亚银行在国外也分布着大量网点，与国际充分接轨使得东亚银行能够对全球金融市场信息有充足的了解和敏锐的洞悉。这一优势是我国商业银行目前十分欠缺的。

　　3.人力资源充足。商业银行理财产品业务是一项综合性业务，需要高素质的综合性人才。从业人员不仅需要掌握银行、证券、外汇、保险等金融知识，还需要对相关法律法规、宏观经济形势、国际金融经济环境等方面有充足的认识。东亚银行有深厚的国际背景，人员综合素质高，从业经验丰富，经过系统的理财业务等相关知识的培训。而国内商业银行在这些方面都比较欠缺，理财从业人员仅仅关注于产品本身的推销，对客户理财规划把握不到位，没有真正做到以客户需求为中心，对整体市场状况更是缺乏了解，服务水平与东亚银行这样的外资银行有很大差距。

　　（二）东亚银行理财产品经营存在的问题及原因分析

　　1.营业网点少，品牌宣传不足。虽然加入WTO后，我国逐步放开了金融市场，但毕竟时间不长。人们已经习惯于国内商业银行提供的服务，对国内商业银行有深刻的了解，而东亚银行理财产品缺乏广告等宣传手段，进入国内市场的时间又远远短于国内商业银行，人们对其产品和服务并不熟悉，甚至有些人都没有听说过东亚银行。因此，顾客对东亚银行的认知度及其产品的认可度先天不足。

　　此外，东亚银行虽然号称“百年东亚，扎根中国”，但是在国内目前仅有个网点，数量远远小于国内商业银行，且仅仅分布在东部沿海等发达地区，广大的内陆地区几乎没有网点覆盖，这使得东亚银行在吸纳存款和品牌宣传方面落后与国内商业银行。

　　2.理财产品趋同。进入中国市场后，东亚银行理财产品和国内商业银行一样，主要集中在大众银行服务和贵宾银行服务，理财产品也仅仅在现有存款、基金、保险等产品以及一些保本收益型理财产品基础上的简单组合，对高端私人银行理财服务没有大规模涉足。这恰恰与东亚银行以往在香港的业务结构不同。在我国香港，东亚银行非常重视利润贡献率远远高于大众业务的高端私人银行理财业务，致力于按照客户自身需求，为高端客户提供“一对一”的、管家式的全方位理财服务。然而随着我国经济的飞速增长，大批资金实力雄厚的客户都亟需这样专业的、量身打造的高端私人银行理财产品和服务。

　　此外，东亚已经退出的理财产品也非常容易同质化和被模仿，产品设计上特色不明显，产品创新能力没有突出体现。对理财产品的营销方式也与国内其他商业银行相似，往往都是通过网站、电话、短信、报纸等渠道将产品信息传达到客户，坐等客户上门后，再通过专业的营销人员或者客户经理送礼品等方式进一步吸引客户，最后达到销售产品和留住客户的最终目标。

　　3.人才本土化程度不足。东亚银行这样的外资银行经营理财产品的时间远远长于我国的商业银行，对相应人才的管理时间也更长，经验更为丰富，方法更加多样。此外，东亚银行优越的工作环境，丰厚的薪酬，以及海外培训机会也吸引着大量的人才。但是，由于东亚银行进入我国较晚，理财业务在中国开展的时间相对较短，加之对中国国情风俗缺乏了解，宣传力度不足，对国内人才吸引力较弱。

　　四、东亚银行理财产品经营问题的对策

　　1.注重东亚银行理财业务品牌宣传。为了弥补东亚银行进入国内市场时间短，在国内品牌影响力弱的先天劣势，东亚银行需要适当增加网点数量，逐步推进网点建设，扩大其网点在国内市场分布的区域。利用在沿海经济发达城市已有的影响力，加强广告等宣传力度，强化整个中国市场投资者对东亚银行理财产品的品牌认知。

　　2.推进理财产品设计创新，走差异化产品设计道路。作为银行零售业务的重点，商业银行个人理财业务客户需求呈现差异化、个性化的特点，东亚银行必须致力于按照客户自身需求，尤其注重为高端客户提供“一对一”的、管家式的全方位理财服务，不断推进理财产品设计创新，选择开发系列化的理财产品，才能在产品同质化严重的银行理财产品竞争中争得一席之地。 　　3.加强人才培养。当今银行理财产品业务的竞争不仅仅是产品本身的竞争，更是理财产品从业人员的竞争。东亚银行理财产品从业人员本土化程度不足，亟需一批了解中国经济形势、国情风俗、国内市场客户需求的本土化人才。东亚银行应该利用自身优势，充分吸纳国内人才加入，开发适合中国投资者需求的理财产品，提供满足中国投资者需求的服务。

　　五、对我国商业银行理财产品经营的启示

　　1.以客户需求为导向，创新产品设计。完善我国商业银行理财产品开发设计流程，学习外资银行先进经营并提高自主创新能力，以真正满足客户需求为出发点，创新理财产品结构、提高理财产品收益率、保障理财产品安全性，树立我国商业银行理财产品良好的品牌形象，提高客户对我国商业银行理财产品的美誉度、忠诚度。

　　2.优化网点设置，加强营销宣传。我国商业银行在国内经营业务时间长，网点众多，分布广泛，应该充分利用我国商业银行多年积累的良好口碑与顾客信任等优势，在创新产品，保障客户收益的基础上，加强我国商业银行理财产品营销宣传，优化网点建设，拓展营销宣传渠道。充分利用网上银行、电话银行、信函等渠道拓展我国商业银行理财产品销售，提高银行理财产品品牌知名度，认可度。

　　3.学习外资银行先进的人才培养机制并发挥人才本土化优势。借鉴外资银行先进的培训机制、丰富的理财产品运作经验，为我国理财产品从业人员提供法律法规、金融知识、销售技巧等相关培训，提高我国商业银行理财产品销售人员综合素质，争取培养一批产品知识娴熟、业务过硬的销售专家。此外，我国商业银行人才在国内市场从业时间较久，对我国的风俗民情、理财产品市场状况、客户需求等都有较为深入和全面的了解，应该充分发挥其人才本土化的优势，在国内理财产品市场上迅速拓展开来，在日趋激烈的理财产品市场竞争中取得一席之地。

　　参考文献：

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　　[2] 骆玲莉.东亚银行（中国）个人理财产品综述[J].当代经济，2008（10）

　　[3] 刘文虎，陈金霞.我国商业银行个人理财业务的现状、问题与对策[J].江苏教育学院学报（社会科学），2010（7）

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　　[5] 王丽杰.商业银行理财产品比较分析[J].财会通讯，2009（5）

　　[6] 朱自珍.中外资银行理财产品营销差异分析[J].金融经济，2010（15）

　　（作者单位：山西大学经济与管理学院 山西太原 030006）

　　（责编：若佳）

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/9263c30526284b73f242336c1eb91a37f1113292.html